Waarom het de komende jaren voor starters moeilijker wordt om genoeg te lenen voor een woning...

Het energielabel van een woning kan de komende jaren belangrijk worden als je een woonlening wil aangaan: het energielabel zou bijvoorbeeld mee kunnen bepalen welk bedrag je bij de bank kan lenen. Toch als het van de Nationale Bank afhangt, dat met een reeks adviezen zowel de banken als kandidaat-kopers wil beschermen. Ook experten uit de immosector waarschuwen kandidaat-kopers ervoor om goed naar het energielabel te kijken, want kosten om een woning volgens de regels te renoveren, lopen al snel in de tienduizenden euro’s.

Wie de afgelopen jaren een woning kocht, stond er misschien niet altijd even hard bij stil, maar bij die woning zit ook een energieprestatiecertificaat (EPC). Dat document geeft weer hoeveel energie er nodig is om je woning te verwarmen.  Kandidaat-kopers worden minder tuk op slecht geïsoleerde woningen omdat je na de aankoop van zo’n woning nog tegen een berg kosten aankijkt. Vanaf volgend jaar moet je een woning met een belabberde EPC-score namelijk binnen de 5 jaar renoveren zodat die opgewaardeerd wordt naar een energielabel D.  Dat betekent: investeren in extra isolatie, betere beglazing, nieuwe verwarming…  De Nationale Bank rekent hiervoor op een investering van al gauw 50.000 à 80.000 euro.  Een bedrag dat de komende jaren waarschijnlijk nog verder zal oplopen door de stijgende prijzen van bouwmaterialen.

Banken ook geïnteresseerd...

Banken worden sinds begin vorig jaar verplicht om het EPC op te vragen als een klant woonlening wil afsluiten.  Op die manier krijgen banken er een zicht op hoeveel energieverslindende woningen ze in hun hypotheekportefeuille hebben.  Energieverslindende woningen zijn namelijk een risico voor banken, en wel om verschillende redenen.  Ten eerste omdat ze de komende jaren minder waard dreigen te worden. Als de bank die woning dan moet verkopen, omdat iemand z'n lening niet kan betalen, kan die woning minder waard zijn dan het bedrag waarvoor geleend werd. Ten tweede omdat in slecht geïsoleerde woningen doorgaans mensen wonen met een kleinere financiële buffer. Die mensen worden door de energiecrisis ook nog eens extra veel op kosten gejaagd, waardoor nog eens het risico toeneemt dat ze hun lening niet kunnen afbetalen.

Om al die redenen dringt de Nationale Bank, als toezichthouder van de banken in België, er extra op aan om de energiescore van woningen nog beter in kaart te brengen. Bovendien, zo schrijft de Nationale Bank nog, kan het EPC bijvoorbeeld ook een impact krijgen op de zogenoemde quotiteit, de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning,als die niet goed weerspiegeld wordt in de aankoopprijs.  Op dit moment mag je maximaal 90 procent van de aankoopprijs lenen bij de bank, al mogen banken op die regel tot op een bepaald niveau uitzonderingen op maken voor starters.

Wat met starters?

Als de banken de komende jaren ook vanuit het oogpunt van energiezuinigheid woningen beginnen te kijken, zullen kandidaat-kopers gemakkelijker een krediet krijgen voor een woning die voldoet aan de toekomstige normen, merkt Bart Van Opstal van notarissenfederatie FedNot op.

“Als je een woning wil kopen die daar niet aan voldoet, zal je kredietdossier minder snel goedgekeurd krijgen en dat zal ongetwijfeld een negatieve invloed hebben op de waarde van woningen die een slechte energiescore hebben”, voorspelt Van Opstal.

Jonge mensen die moeten lenen om de aankoop van een woning te financieren, zullen dus in eerste instantie uitkijken naar woningen die wel energiezuinig zijn, of onmiddellijk opteren voor nieuwbouw, als dit nog een financieel haalbare kaart blijft bij de banken. Flexibele kredieten zijn de oplossing maar deze vind men niet bij de commerciële grootbanken. Van Opstal verklaart hiermee het toenemend succes van de onafhankelijk kredietmakelaar die deze wel kan aanbieden.

"Uiteraard wordt het verder uitkijken hoe de Nationale Bank van België anticipeert op de toenemende crisis"...

Mooi artikel van Denny Baert, reporter bij de VRT Nieuwsdienst, die nog eens de activiteiten van de onafhankelijke kredietspecialist als SNV in de verf zet.